有人說，銀行是給有傘的人送傘，現實中除了國家政策銀行像國家開發銀行等除外，確實如此。
本質上銀行是經營風險的企業，內控合規和風險管理是它們的生命線，因為一旦部分客戶出現逾期現象，正常的經營活動有可能受到影響，嚴重的有全面暫停的風險，給社會金融活動造成很大損失。
還有，如果貸款資金流向異常，一旦被銀保監會查到，那么罰單也是最起碼百萬級起步。
因此，只有大部分優質的客戶，按時履約，并且沒有將貸款資金流入明令禁止的非經營、非消費領域，銀行才有盈利的空間。
所以，銀行在發放貸款之前，都會和借款人溝通貸款的用途，明確不能用于例如房市、股市、民間借貸等違規領域。
借款人為了能順利獲得貸款，一般都會積極配合簽署相關資料，但是一旦資金到手，第一手受托支付后，后續的用途銀行無法監管，也給了借款人很大的自主空間。
為了用款方便或確保資金的安全性，借款人可能會選擇將資金化整為零劃轉至自己的關聯公司、直系親屬、甚至直接劃轉至他行同名賬戶。
究其原因，還是借款人對資金用途合規性的意識不強，違規成本太低，即使后續被銀行檢查中發現存在用途違規情況，可能也是一段時間以后的事情，懲戒措施也就是提前收回貸款。
但目前監管層對銀行信貸違規處罰力度加大，涵蓋違規發放貸款、貸款未按約定用途使用、貸款“三查”不到位、貸后管理不到位等方面。
對此，銀行出于自身利益，加大了對貸款資金用途的監測，技術手段也不斷提升，也就不足為怪了。
借款人改變貸款用途，意味著借款人違約，銀行有權要求借款人一次性還清貸款。
如果確實用途違規，最好想辦法結清，再以合法用途貸款。否則提起訴訟強制執行，也是不爽的。
本文由金一先生2022原創并首發，微信公眾號同名。
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