征信修復公司違法嗎，征信修復中介違法嗎？

日前，又一起涉“征信修復”黑灰產案件在上海一中院宣判：黑中介“服務協議”被認定無效，并被要求全額返還服務費。這無疑是對“征信修復”黑灰產的又一次痛擊。

我國居民短期消費債務占比突出的背景下，幫人逃債成了一門畸形卻又在下沉市縣廣受歡迎的生意，并且繁衍出眾多細分領域黑色產業鏈：“征信修復”“反催收”“代理投訴”“債務優化”等層出不窮。牟利者打著“征信修復”“征信洗白”的幌子，以擾亂正常金融秩序為手段，將債務人推向債務泥潭。

付費尋求“修復服務”，卻遭遇“失聯跑路”

“征信修復”的廣告無孔不入，通過短視頻和社交平臺的推薦、甚至是熟人介紹來到有心的潛在客戶前。小艾就是“有心的”客戶之一。2020年12月，小艾發現自己存在多筆信用卡及貸款長期逾期還款的記錄。為消除不良記錄，小艾“病急亂投醫”，委托了中介暢暢公司代為“修復征信”，并支付1.7萬元的服務費，簽訂服務協議。

在這份名為《征信記錄申訴咨詢協議》的協議中，約定暢暢公司為小艾提供下列服務：①征信報告解讀與說明；②征信報告異議申訴咨詢。雙方就服務期限、服務費、雙方的基本義務、違約處理等均作了約定。

小艾按照中介要求提供了申訴所需材料，并多次在中介微信群中詢問辦理情況。起初，中介還會回復，多以“還在處理”“需要時間”等話術搪塞。然而沒過多久，小艾便再也沒法聯系上群內的“工作人員”了。

不僅“征信修復”遲遲沒有進展，要求退費也無人答復。氣憤的小艾向法院提起訴訟，請求判令解除雙方簽訂的協議并返還服務費。

經過兩次審理后，2022年7月12日，上海一中院公開開庭審理并當庭宣判該案件，認定暢暢公司和小艾簽訂的協議《征信記錄申訴咨詢協議》違背公序良俗，協議無效，暢暢公司應全額返還1.7萬服務費。

這個案件反射出“征信修復”猖獗黑產的一角，也讓黑灰產中介的虛假牟利手段暴露在眾人眼前。

騙取錢財、倒賣信息……黑灰產中介究竟有多“黑”

黑灰產中介近年來在各大互聯網平臺相當活躍。他們往往自稱“專業公司”“經驗豐富”，打著“征信洗白”“征信修復”的幌子實施詐騙。在收取客戶高額服務費、套取包括身份證、銀行卡密保問題在內的大量個人隱私信息之后，往往玩起“人間蒸發”，甚至倒賣客戶信息，以此牟取巨額利益。

打著“征信修復”的幌子，實則游走于違法違規的邊緣。這門在黑灰產中介看來一本萬利的“好生意”，實際上嚴重擾亂了正常的社會經濟秩序，給消費者、金融機構、乃至社會信用體系的建設帶來了一系列負面影響。

對于銀行等金融機構而言，惡意投訴的持續涌入，不僅會干擾銀行正常開展協商工作，推升服務成本，更擠占了真正有合理需求客戶的溝通資源，造成大量資源浪費。

而對于廣大消費者來說，“求助”黑中介更是后患無窮。一方面，面臨巨大的法律風險，且消費者繳納的“服務費”隨時可能打水漂；另一方面，在所謂的“服務”過程中，個人隱私也很可能會被別有用心之人倒賣，進而落入各類詐騙團伙手中，引起接二連三的不良連鎖反應。

事實上，根據《征信業管理條例》有關要求，征信記錄不可隨意刪除。如認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，可以向業務經辦銀行或當地人民銀行征信中心提出異議申請。所有聲稱“合法”“收費”的“征信修復”，都是騙局！

掐斷“黑灰產”大動脈，更需你我一起行動

“征信修復”這一黑灰產已引起監管部門、金融機構等多方重視。

此前，中國人民銀行上?？偛烤桶l文警示“征信修復”騙局。即便有了逾期記錄，也不要過于恐慌，因為一方面，個人信用報告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留5年，不會伴隨終生；另一方面，銀行在做貸款審批時會進行綜合研判，不會將信用報告作為唯一參考依據。

這也要求金融機構亦積極承擔社會責任，多舉并措給予“黑灰產”痛擊。金融機構應有意識地開展金融知識科普，助力消費者樹立正確金融觀；同時金融機構間也可以通過建立聯防聯治、黑名單共享等機制，協力遏制黑灰產業的發展。

而從消費者本身來說，樹立正確的金融觀念，才是掐斷“黑灰產”大動脈的“制勝法寶”。首先，消費者應當養成良好的消費習慣，理性消費、合理借貸、按時還款。其次，消費者需加強學習金融知識，“對非法行為堅決說不”。最后，如出現逾期，消費者首先應主動結清欠款，終止不良行為。我國個人征信不良記錄一般會保留5年，不會伴隨終生。首選官方渠道反映合理訴求，才能保障個人合法權益。千萬不要輕信第三方宣傳，避免落入黑灰產陷阱！

當前，監管部門積極暢通維權渠道，金融機構建立聯防聯治機制，消費者法律意識的不斷提高，這都成了痛擊“征信修復”等黑灰產的“組合拳”。未來黑灰產的生存土壤必將一點點被鏟除。