光大永明人壽官方網站，光大永明人壽理賠快嗎？

編者按

金融業有三大任務，其中，防范金融風險則是永恒的主題，而風險防范的核心就在于依法合規經營。

基于此，近年來，金融保險業對合規的重視度一再提升，2021年，銀保監會更是將其定義為“內控合規管理建設年”。在行業全面合規的大背景下，行業主體以及專家智庫、媒體等行業觀察者均對合規給予高度關注。

9月5日，銀保監會掛網“銀保監罰決字〔2022〕37號”行政處罰決定書，光大永明人壽違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為迅速成為行業焦點。

作為行業觀察者，『保契』近日收到多篇關于此話題的讀者來稿，既有行業層面的宏觀論證，亦有實踐層面的細節討論，更有對其公司治理等深層次問題的憂思。

本著搭建平臺、諫言行業之目的，今日，僅節選其中兩篇，拋磚引玉，以期行業可在守法合規的氛圍中，穿越低迷、穩健成長。

９月５日，一紙罰單引發保險業內關注。處罰對象為光大永明人壽，事由是違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款。

這樣的罰單不多見，尤其是針對保單貸款的違法違規行為。但違法違規之實發生在綜合金融集團的專業公司身上，卻并不意外，甚至有一絲“合乎常情”。

罰單顯示，2018年1月至2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數2199件。

這是發生在兩家具有共同背景的專業金融機構和其共同客戶之間的故事。解剖麻雀不難發現，個別金融機構身上體現出投機取巧、風控不嚴、管理不善等弊病，這些問題有一定代表性，足以敲響警鐘。

保單貸款不是新鮮事物，是保險公司的常規業務，且近年來廣受關注，大有蓬勃發展之勢，但亂象也在滋生。罰單釋放出的信號非常明顯：業務發展，合規永遠是第一位。

根據有關規定，保單貸款是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。保險公司開展的保單質押貸款是基于保險主業的一項附屬業務，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。

貸款，為解燃眉之急；貸款，當有借有還。

對于保單貸款還款，《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》（保監發〔2016〕76號）第四條有明確規定：保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款。

白紙黑字，一目了然。因此，保險公司難逃明知故犯之嫌。倘若真要找個理由，那就是對監管規定不熟悉，但這實在蒼白無力，都是保險資深人士。所以，在法定陳述申辯期內，當事人并未提出陳述申辯意見。

通過兄弟公司的信用卡還保單貸款，有珠聯璧合、共同做大做強之意，肥水不流外人田嘛，但其中蘊含的風險卻不容小視。

對綜合金融集團來說，下屬子公司之間加強業務合作、增進業務聯系理所當然，也是普遍存在。比如，賣壽險的同時，推銷一下兄弟公司的信用卡、車險、醫療服務等等，將客戶的（潛在）需求“一網打盡”，形成“你中有我、我中有你”的關系格局，也是能理解的，但關鍵是不能觸碰監管紅線。

回過頭來看“風險”。通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“以貸養貸”?！耙再J養貸”會出現需要還款的資金越來越多，導致后期無法申請到貸款，資金鏈斷裂，從而導致貸款逾期，放大風險。

通過罰單也能看到，截至2021年8月，“尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結清，其中41個賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元?！?/span>

從補救措施來看，光大永明人壽在2019年3月發現問題后，調整了保單貸款規則和作業系統功能設置，關閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協作開展催收減損工作。

那么，除了保險公司，銀行有責任嗎？用自己銀行的信用卡還兄弟公司的保單貸款，會事先“不知情”嗎？即便是“不知情”，那么在后續的信用卡資金流向監控、貸后管理等環節，相信風控人員的“火眼金睛”也能輕易捕捉到問題所在，而不是層層失守。

所以，板子似乎并不應該僅拍在保險公司身上。合法合規經營，加強業務管理，把風險扼殺在搖籃里，“銀”和“?！倍加辛x務和責任。防患于未然，你我皆安。

再回到保單貸款這個話題。前不久，某知名保險中介公司銷售人員在朋友圈發圈兒：“用自己的保單貸到了低利率的保單貸款，迅速還掉了自己較高利率的房貸，很是劃算……”

這也是典型的“以貸養貸”“以貸還貸”，在貸款用途、是否存在銷售誤導等方面都經不起推敲。發圈兒的這位銷售人員，重點大學畢業，似乎已經擺脫了很多人眼中的從業人員“素質低”的定位，但如此明目張膽，為了銷售業績不惜曲解相關政策、違反相關規定，讓人遺憾，讓人對這個行業充滿質疑和困惑。

中國自古就有“治未病”的醫學思想，嚴打不合規經營、防范化解風險也需要樹立預防為主的意識，做到早發現、早預警、早處置，努力把風險消滅在萌芽狀態和早期階段。當務之急，就是要力爭在最短的時間內把市場上的歪風邪氣壓制下去。

祛邪扶正，任重道遠。