增額終身壽險排名，這幾款增額終身壽險,現在最值得關注的是什么？

增額終身壽險正處于一個劇烈變化的階段，老產品即將落幕，頤悅無憂已經先行下線，金玉滿堂也將在9月底正式下架。

有必要梳理下目前的產品情況。

前幾次測評都列了30多款產品，但說來說去好的那這幾款，我整理一下，有幾款款增額終身壽險值得重點關注：

弘康金玉滿堂：返本快、短繳費期收益高

昆侖增多多3號：3年、年繳費TOP

恒大啟明星：長繳TOP

信泰如意尊典藏版：平衡增長型選手

除了這幾款，國聯益利多、恒大萬年禧、昆侖護身福、如意尊星光、星火也都不錯。

重點講講這幾款產品，包括各個持有期的收益，以及他們的加減保規則。

1、弘康金玉滿堂

金玉滿堂都不陌生，半年來的風云產品，現在只剩下躉、3、5、10年繳，不再支持長繳費期。

這現有的幾個繳費期，金玉滿堂的收益都不錯，而且前、中、后期增長平衡。

頤悅無憂下架后，金玉滿堂成了新的躉交之王。

持有的第10年-50年，金玉滿堂都排在前面，60年這個節點才被恒大兩款產品超過。

不僅如此，在3年繳、5年繳、10年繳費期，金玉滿堂也都名列前三。

現金價值走勢的前、中、后期都好，是金玉滿堂被追捧的原因，能做到這一點的產品不多。

加減保規則上，金玉滿堂也要更靈活。

支持加保：75歲前只要產品不停售就能加保，采用躉繳式。

減保靈活：持有滿14個月后可以減保，無特殊限制，不低于最低額度即可。

不過，金玉滿堂的加減保是寫在保全規則中，后期存在變動的可能。

2、昆侖增多多3號

增多多3號是一款增額護理險，相比金玉滿堂多了失能護理金，3年繳、5年繳的收益率很高：

不過，增多多3號的前期增長慢，持有42年以上時才排到第一，之前略低于金玉滿堂和萬年禧。

第50年的現金價值161萬，本金增幅436%！IRR3.493%。

5年繳時，增多多3號的增長更快些，持有34年攀升到第一名，之前還是不如萬年禧和金玉滿堂。

第40年的現金價值110萬，IRR就達到了3.493%！本金增幅266%。

當然，產品間的收益（現價）差距不大，名次只是相對的。

增多多3號不支持加保，但減保寫進合同條款：

每個年度累計減保額不能超過初始保額的20%，減保后要符合產品的最低保額要求。

在10年、15年、20年等長繳費期里，增多多3號的表現很一般，遠不如短繳費期精彩。

3、恒大啟明星

當下階段，投保恒大的產品需要勇氣，關于這方面就不多論證了，我們只探討收益走勢。

在10年、15年、20年繳費期里，恒大啟明星都排在前面，而且優勢突出：

10年繳費期，恒大啟明星在20存期以后，排名都在前面。

持有第40年，現金價值接近102萬，IRR3.488%！

恒大啟明星不支持加保，但減保規則寫在條款里：滿5年后可以減保，每年減保額度不超過基本保額的20%。

排在第二名的是國聯益利多，之后是萬年禧和金玉滿堂。

15年存期，昆侖護身福排在第二位，但增長很慢，持有40年以上時才攀升到榜眼。

益利多在20-40年期高于護身福，之后才被趕超。

注意，信泰的如意尊典藏版嶄露頭角，而且各個階段非常平衡。

20年繳費期里，格局的變化不大：

啟明星從第20年開始排名在前，益利多和護身福緊隨其后。

如意尊典藏版排名第四，仍然各個階段增長均衡。

益利多由國聯人壽承保，備案名叫“鑫運一生”，0-70歲都能投保。

益利多支持加保、減保，加保寫在合同條款里，但具體規則按保全要求。

益利多采用新增式加保，按加保時年齡一次性躉交保費；減保低于最低要求即可。

昆侖護身福和增多多3號一樣，是款護理險，同家公司承保，支持減保、不支持加保。

4、信泰如意尊典藏版

一句話概括如意尊典藏版：現價增長的平衡性比金玉滿堂更好，但收益稍弱。

前20年是增額壽險現價變動最劇烈的時期，綠色粗線是如意尊典藏版，除了前3年不行，之后一直跑在前面。

金玉滿堂的走勢和他基本一致，從第9年開始進入第一梯隊。

萬年禧、護身福都是慢熱型選手，萬年禧第12年才趕上其它產品，護身福要到第20年。

20年以后，幾款產品的差距就非常小了。

如意尊典藏版支持加保、減保，而且都寫在了合同條款里，規則也很清晰：

投保滿兩年后的交費期內，可以申請加保，每年累計增加的保額不得超過基本保額的20%，加保按投保時的年齡計算，但要補齊相關費用。

如意尊系列的典藏版，還有星火、星光版，都采用了合并式加保，要比新增式加保更好，可以按投保時年齡計算費用。

投保滿五年后可以減保，每年減保的現價之和不得超過已交保費的20%。

總結一下：

首先，持有20年以上時，這幾款產品的差異并不大，30萬本金，持有50年也不過幾千塊上下。

所以，長期持有，沒必要太糾結，根據自己的公司喜好、加減保規則選就行。

但是，如果你在乎前20年的收益，那得好好選選：

如意尊典藏版在前7年跑得最快，后面也始終處于第一梯隊；

金玉滿堂和益利多第9年開始反超，后面一直不錯；

萬年禧和護身福是老牛型選手，一直都慢吞吞的，10-20年后才算趕上來。

支持加保的：金玉滿堂、益利多和如意尊典藏版。尤其如意尊典藏版，采用合并式加保，而且規則寫在條款里。

減保規則靈活的：金玉滿堂、益利多、萬年禧，沒有額度限制。