人保壽險卓越鑫生值得買嗎，人保卓越的內涵包括哪些？

從今年10月初，中國人壽推出2023年第一款開門紅產品開始，大魚陸續為大家解析了不同公司的開門紅情況，沒有了解過的朋友可以戳鏈接查看：

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今天大魚繼續帶大家一起來看一款保障期只有7年的開門紅產品，人保壽險2023年開門紅組合——卓越鑫生兩全保險+品質金賬戶尊享版萬能賬戶。

開門紅產品長什么樣？

人保壽險2023年開門紅由2款產品組合而成：卓越鑫生兩全保險和品質金賬戶尊享版萬能賬戶。

卓越鑫生是一款中期兩全保險，保障期只有7年，保單生效滿第5年開始領取2年的生存金，第7年一次性領取滿期金，保障到期合同終止。

另外作為慣例，兩全險還可以附帶一款萬能賬戶，卓越鑫生到期領取的生存金和滿期金不取出使用可以放進萬能賬戶進行二次增值，也可以中途單獨往萬能賬戶追加資金。

接下來我們分別來看一下，卓越鑫生和品質金賬戶尊享版，2款產品值不值得入手。

卓越鑫生利益如何？

無論產品是增額終身壽、兩全險還是養老金，無外乎按照合同約定定期交錢，到約定的領取時間可以領取一定數量的保險金。

為方便大家直觀了解卓越鑫生利益情況，我們以30歲男性，每年交10萬為例，來看一下2種取用情況具體如何：

1.卓越鑫生開始領取保險金時，資金直接取出使用，不放進萬能賬戶，此時保單利益以總共領取的數額體現。

保障期7年，繳費期3年：

保障期7年，繳費期5年：

在中途有取用的情況下，對于保單持有人來說，總共能領多少才是保單真正利益的體現。

可以看到的是：

繳費期3年的情況下，總保費30萬元，7年滿期總共可以領到328850元，irr是1.7%；

繳費期5年的情況下，總保費50萬元，7年滿期總共可以領到522230元，irr是0.99%；

卓越鑫生保障期僅有7年，開始領取的時間又非常早，即使3年交irr也僅有1.7%，單看主險利益確實表現一般。

2.卓越鑫生開始領取后，保險金不取出，放入萬能賬戶繼續累計生息，此時保單利益以萬能賬戶現金價值體現。

保障期7年，繳費期3年：

卓越鑫生每年生存金和滿期金不取出，直接轉入萬能賬戶品質金賬戶尊享版，長期利益直接看萬能賬戶情況。

由于前5年卓越鑫生還沒有開始領取，萬能賬戶不追加額外資金，保單有現金價值體現要等到第6年?？紤]到萬能賬戶結算利率存在波動，我們以保底利率2.85%和現行結算利率4.8%展示參考。

為方便對比利益情況，我們隨意挑選了一款增額終身壽險，在中途沒有減保的情況下，看看萬能賬戶的結算利率波動對長期利益影響如何。

在前10個保單年度內，40歲之前，無論萬能賬戶按照2.85%保底利率結算，還是4.8%利率結算，保單整體的價值都沒有超過一款利益不錯的增額終身壽險。

只有在萬能賬戶結算利率持續保持4.8%幾十年不變的情況下，購買卓越鑫生的保單價值才會在中后期超過增額終身壽險。

但4.8%的結算利率能持續多久呢？又或者說一款萬能賬戶能夠保持高結算利率幾十年不變嗎？這一點相信任何一家保險公司都不能保證。實際情況下，類似卓越鑫生這樣最快要第5年才能收到第一筆生存金的產品，萬能賬戶很可能在購買了第二年后結算利率已經大幅下調，接近保底利率的情況也是存在的。

我們再來看，如果以保底利率2.85%結算，時間越長和一款預定利率3.5%的增額終身壽險的利益差距越大。

因此如果只是被開門紅的萬能賬戶現在的高結算利率所吸引，完全可以冷靜下來好好考量一下，好看的演示數據和真正可以到手的利益之前到底有多大差距，而一款保障期只有7年的主險是否值得購買也值得商榷。

品質金賬戶尊享版萬能賬戶好不好？

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挑選萬能賬戶，幾個重要數據不能忽視：保底利率、進出手續費、萬能賬戶結算利率穩定性。

品質金賬戶尊享版也不例外，我們還是從存入手續費、領取或退保手續費和結算利率幾個方面，來具體看一下情況，同時我們放入前幾期聊到過的幾款萬能賬戶作對比參考。

萬能賬戶實不實用，資金進出手續費是關鍵。

品質金賬戶尊享版轉入手續費僅有0.5%，市場最低，并且手續費第6年會返還。

當然僅看轉入還不夠，躉交和追加的手續費也是重要指標，躉交和追加手續費越低，我們往萬能賬戶放入資金的成本越低，萬能賬戶使用越靈活。2%手續費處于市場中位，和平安一樣，比中國人壽低，但與市場上其他1%選手相比略顯不足。

前5年領取手續費表現不錯，前兩年僅有3%和2%，后三年僅1%，第六年開始領取沒有手續費。

保底利率也屬于市場中位，屬于比上不足（例如金麒麟3%）比下有余（例如平安1.75%）。

至于現行的結算利率4.8%，單看在市場中還是很有優勢的，但考慮到2%追加和躉交手續費，一進一出，再高的結算利率優勢也會有所削弱。結算利率我們參考一下以往萬能賬戶的情況：品質金賬戶B、C、D款從發售到現在，早年能維持在5%水平，近兩年有所下調，但沒有低于4.5%，整體結算還是比較穩定的。

因此單看萬能賬戶，品質金賬戶尊享版在市場上的表現適中，在開門紅產品中還是可圈可點，當然買的不僅是萬能賬戶，主險也要交不少保費，是否值得購買可以綜合評估。

想要入手一款好的萬能賬戶，可以參考大魚前文：

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小結

1.人保壽險今年開門紅產品相比往年沒有變化，還是常規快返主險+萬能賬戶組合，主險表現平平，萬能賬戶一般。

2.說回產品，如果是被萬能賬戶吸引，市場上還有其他更適合的選擇，華夏人壽金管家鉆石增強版和長城人壽金麒麟可以作為參考。

3.如果喜歡長期鎖定利益、利益穩定、所見即所得，除了8-10年期的中短期兩全險外，這兩年火熱的增額終身壽也是不錯選擇。

The end.

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