平安老年人綜合意外險，平安老人意外險怎么辦理理賠？

文 | 吳南生 第 61 篇分享

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今天和大家分享一款平安產險承保的老年人意外險：平安老年人意外守護。產品意外醫療保障一般，但其他四個產品優勢：無投保地區限制、無就醫醫院限制、無承保職業限制、無健康告知問詢，是非常寬松友好的。這個是我在篩選老年人意外險產品時，意外發現的驚喜。

1.產品基本信息

平安老年人意外守護只有一個保障計劃，非常簡單好理解。

意外險的作用： 轉移無法預料的、不確定的意外風險損失。如貓抓狗咬、摔傷燙傷、交通事故等。

--意外身故/傷殘

保險公司對意外的定義：指以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

意外身故/傷殘保障只有10萬，相對于成年人的意外險，60歲以上老年人的意外險保額普遍都非常低，目前我知道最高的只有30萬。

60歲以上，基本已經退休下來了，不需要再承擔家庭的主要經濟情況，所以保額低也能接受。

若是想要高保額，只能通過在不同保司購買兩份意外險保障，疊加保額了。

--意外醫療

就醫醫院要求：二級及二級以上公立醫院普通部。

報銷范圍：只報銷醫保內費用，醫保外自費藥和自費項目不報銷。

報銷比例：可報銷的、必要、合理的醫療費用，扣除100元免賠后，報銷80%。

注意：意外險理賠醫保內費用和醫保外費用是分開計算的，也就是說醫保外費用是不能抵扣這100元免賠額的，需清楚。

在意外醫療報銷范圍和報銷比例上，這款產品是沒有優勢的，它的產品優勢在其他地方。

若是對意外醫療報銷限制不符合自己心理預期的，可以選擇其他可投保產品。

--意外傷害住院津貼

免賠3天，第4天開始每天賠付100元，單次/累計限90天。

保險公司對住院的定義：

【住院】指被保險人因意外傷害而入住醫院之正式病房進行治療，并正式辦理入出院手續，不包括家庭病床或其它非正式病房、掛床住院或入住門診觀察室。

--交通意外額外賠

交通意外額外賠的意思，就是不幸由于交通導致的意外身故/傷殘事故，可以和主險意外身故/傷殘一起疊加賠付。

注意：交通意外額外賠是有賠付限制條件的，需注意。

必須是以乘客身份，只保障（上車-下車）期間，其他期間如在等候室發生的意外，不符合額外賠的情況。

自駕汽車也不符合保險條款約定，不符合額外賠，需清楚。

上述不符合額外賠的情況只是針對交通意外額外賠條款，若是符合意外身故的，主險還是可以申請賠付的，兩者不沖突。

--意外骨折、關節脫位

這個屬于給付型保障，意外骨折、關節脫位情況需滿足保單《給付表一》列舉的情況。

注 1：本保險合同所稱的椎骨包括頸椎、胸椎、腰椎骨折，但不包括骶骨和尾骨骨折。

若是意外導致的椎骨骨折，給付比例100%即1萬元。其他意外情況骨折按《給付表一》給付比例賠付。

需注意，《給付表一》中所列骨折均指開放性骨折，按給付比例賠付。

若是閉合性骨折，給付比例還需要再乘以一定比例賠付，分三類：

①住院、實施切開復位手術情況，則按《給付表一》*75%賠付。

②住院、沒有實施切開復位手術情況，則按《給付表一》*25%賠付。

③門診治療情況，則按《給付表一》*10%賠付。

為方便大家理解，我截圖部分《給付表一》給付比例表，實際共有29種骨折或關節脫位項目。

舉例，A先生意外摔倒，造成鼻骨骨折，經醫生診斷分四種情況：

情況一：屬于開放性骨折，賠付=10000元*20%=2000元。

情況二：屬于閉合性骨折，且是上述①分類，賠付=10000元*20%*75%=1500元。

情況三：屬于閉合性骨折，且是上述②分類，賠付=10000元*20%*25%=500元。

情況四：屬于閉合性骨折，且是上述③分類，賠付=10000元*20%*10*=200元。

四種情況賠付差別還是比較大的，這個屬于給付型的哈，一次性賠付。

骨折期間產生的意外醫療費用，還是可以通過意外醫療來報銷的，兩者不沖突的。

--意外救護車費用

保險公司對救護車費用的定義：

【救護車費用】指救護車車輛使用費，不含醫生診費、檢查費、醫藥費、治療費、擔架費等其他費用。

只賠付坐救護車的費用，在救護車上涉及的其他費用，不包括在內不理賠，需清楚。

--家庭財產保險

家財險的理賠，我看了保險合同條款，除外的情況還是比較多，所涉及的理賠要求也是比較嚴格的，并不是說只要造成的家庭財產損失，都可以申請賠付，想的太簡單啦?。?！

這部分保障責任和下面要討論的免責條款，我都不打算展開來細講了，主要它不屬于意外險的保障范疇。

對這方面感興趣的朋友，可以一對一咨詢了解，購買專屬的家財險產品。

2.產品適合人群

這款產品有幾個優勢，目前沒有投保地區限制（國內），沒有就醫醫院限制（國內），沒有承保職業限制，沒有健康告知問詢，具體細節后面再展開細說。

拋開保障責任不討論，是我看過的意外險產品最寬松的，可以說沒有投保限制，唯一能阻擋我們購買的因素就是產品投保風控。

雖然這款產品50-80歲人群都可以購買，但我只推薦65-80歲這個年齡段的人群購買。60歲以下可以買更好的成人意外險，60-65歲的還有其他比較好的產品替代，前提是能找到符合您目前的投保情況哈。

3.說說我對這款產品的看法

--優勢：

1.沒有就醫醫院限制；

2.職業限制寬松；

3.沒有健康告知問詢。

--不足：

1.意外醫療只報銷醫保內費用，醫保外自費藥和自費項目不報銷；

2.意外醫療報銷比例只有80%，不能100%報銷。

由于這款產品只報銷醫保內的費用，所以涉及意外就醫的時候，和醫生提前溝通好盡量都用醫?？梢詧箐N的，這樣做可報銷多一點。

--聲明：

產品測評分析，僅針對（或部分）產品條款內容，存在即合理。

若有未覆蓋的、或描述錯誤的地方，歡迎指正，謝謝！

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