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父母之愛子，則為之計深遠。
中國人的傳統觀念，總是想把這世上最好的一切給孩子。做了父母之后，生活、財務支出的重心迅速從火鍋電影健身房，變為了奶粉尿布早教班。
當孩子出生之后，很多家長想到的第一件事，就是：買保險吧！
可是，怎么買呢！很多新手寶媽寶爸覺得，要買就買最好的。
但其實，給孩子買保險，最好的并不是最合適的，最合適的才是最好的。有的家長一年一千左右給孩子配置的很去全面，有的家長每年一兩萬給孩子配置的一塌糊涂。
這篇文章咱們就來聊聊，給兒童配置保險的正確姿勢。
主要內容如下：
1、兒童面臨哪些風險？
2、兒童保險配置四部曲
3、兒童保險配置有哪些坑點？
下面咱們一個個來聊：
一、兒童面臨哪些風險？
1、意外的風險
根據聯合國兒童基金會的報告： 中國每年有超過20萬14歲以下兒童因意外傷害死亡，每三名死亡兒童中，就有一名是因意外傷害致死。
成長中的孩子，對世界充滿了好奇。
他們抓到什么東西都喜歡塞到嘴里嘗一嘗，活潑好動，喜歡爬高追趕，這是孩子的天性。
但也正是這種天性，讓他們成為了最易受到傷害的群體。
2、疾病的風險
我們經常在朋友圈看到各種輕松籌的求助鏈接，有很大一部分都是兒童的。
根據中國紅十字基金會的研究報告顯示，全國每年新增白血病患者4萬人左右，其中一半是兒童，并且主要集中在2-7歲年齡段，平均年齡 只有6歲，在我國白血病發病率位居兒童腫瘤的首位。
為什么小小年紀，卻患上這種可怕的血癌？
根據調查顯示，兒童白血病的誘因之一就是裝修污染，瓷磚及石材有輻射污染（伽馬射線、有毒輻射性氣體氡）、地板有甲醛污染、壁紙有甲醛、墻漆也有污染，這些污染可以長達3－15年。
有些可憐的孩子，因為身患重病，還沒來得及看外面的世界，就不得不常住醫院。
其實，父母最大的擔憂，就是孩子會遇上意外，或者身患重疾。萬一發生了這些風險，他們希望讓孩子享受最好的治療條件，不會因為經濟問題而耽擱治療。
買哪些保險能夠解決父母們的擔憂呢？下面接著為您介紹：兒童保險配置的四部曲。
二、兒童保險配置四部曲
第一步，配好國家醫保
國家醫保，不用多說了，醫保是最基本的保障，屬于國家福利，孩子入戶后即可購買。
第二步，配好意外險
意外險，保意外身故、意外傷殘和意外醫療。
對于兒童意外險的保額，出于道德風險考慮，國家有明文規定：0-9歲的兒童，身故賠付不能超過20萬；10-17歲，身故賠付不能超過50萬。所以，家長在給孩子買意外險的時候要注意，就算買了100萬，若不幸身故，也只能賠付20萬。
購買兒童意外險，需要重點留意以下兩點：
1、意外醫療額度
小孩子因為磕磕碰碰發生的意外醫療事件，肯定要比意外死亡發生的概率多得多，所以意外醫療保障才是孩子的第一需求。
意外醫療的保額越高越好。
2、報銷范圍和報銷比例
意外醫療責任上，要重點關注免賠額、報銷范圍、報銷比例。
免賠額大家可以理解為社保中的起付線，超過免賠額的部分才可以報銷。所以免賠額越低越好。報銷范圍上，有的產品限制社保內用藥，有的產品不限。比如被貓抓了，需要打疫苗，通常有國產疫苗和進口疫苗兩種，我們肯定會選擇進口疫苗，這個時候，只有不限社保內用藥的產品才能報銷。報銷比例越高越好。
第三步，配好醫療險
你可能會問，已經有了少兒醫保，為什么還要買醫療險呢？
因為醫保對于報銷額度、報銷比例和用藥范圍都是有限制的，不能報銷的部分，還是需要自己承擔的。
孩子在0～5歲的時候，免疫機能不健全，容易生病，比如常見的小兒肺炎，住院費用在8000元左右，社保報銷70%后，剩下的費用由我們自己承擔。而且，醫保不能報銷自費藥。這還只是一個小的疾病，如果是一些更嚴重的疾病呢？醫保起到的作用就微乎其微了。
商業醫療險，是對少兒醫保的補充，需要雙管齊下。
第四步，配好重疾險
重疾險，顧名思義就是保重大疾病的，達到理賠標準，保險公司會一次性支付一筆理賠金。
舉個例子，A寶寶不幸確診白血病，符合理賠條件，保險公司會直接將100萬理賠款給到A寶寶。
重疾險的重要程度，不用多說了，是必須要買的，而且越早買越好。
一是高昂的治療花費，給家庭帶來的經濟損失是巨大的。
二是孩子罹患重疾，家長肯定是要放下工作全心照顧孩子，所以家長長期陪護導致的誤工費，也需要考慮在內。
所以，給孩子買重疾險，保額一定要高。結合上述因素建議，給孩子買重疾險，保額50萬起步。
預算不足，先買定期的，先保障重疾保額足夠；預算充足的家庭，可以直接給孩子買保終身的。
三、兒童保險的常見誤區：
誤區一、打包購買一攬子計劃
有些大品牌的保險公司，喜歡設計一種專門給寶寶的全能保險。一個主險下面捆綁了N個附加險，必須要一起買。
其實這種保險大多數很坑，乍一看，啥都管，找專業人士仔細拆分后發現，每一項保障都不高。
這種大而全的保險，很難做到捆綁的保險責任都適合孩子，性價比一般都比較差。
其實，分開購買，往往保障更全面，性價比更高。
所以，如果有人向你推薦了這種，全家桶式的保險，請果斷 SAY NO!
誤區二、給孩子配置壽險
先說結論，寶寶是不需要任何壽險的。
原因很簡單，壽險的功能是以防家庭經濟支柱不幸身故后沒有人賺錢養家，可以留下一筆錢償還債務（房貸）和保障家庭成員的生活水平。
兒童沒有收入來源，當然不需要買壽險。
另外，因為銀保監會有規定： 如果孩子未滿10歲，身故賠付的金額最高不超過20萬； 孩子滿10歲而未滿18歲的，身故賠付的金額最高不超過50萬。
所以，即使你給孩子買了壽險，萬一孩子出事了，保險公司最多只能賠20萬或50萬。
家長們在選擇產品的時候一定要擦亮眼睛，要把每一分保費都花在刀刃上。
誤區三、只給孩子買，大人裸奔
仔細想來，周圍的很多朋友都有娃了，還有的已經生了二胎。他們這些人之中，給娃買保險的倒是不少，給自己買保險的，寥寥無幾！
這說明一個什么現象呢，許多家庭對于保險作用的認知還是不到位的。認為孩子必須保，自己可有可無。
我們設想一下，孩子生病了，家長還可以賺錢養家，再不濟，砸鍋賣鐵也要把醫藥費給湊齊。
可是萬一家長倒下了，可咋辦呢！
家庭中的收入來源中斷，孩子未來的生活和教育都成了問題。
所以說，只要父母在，孩子就有最好的保護傘。
家長們，別再裸奔了！
只有把自己的保障做全了，才是對孩子最好的負責。
誤區四、盲目購買教育金
中國人喜歡儲蓄和存錢，在看到理財保險的宣傳時，往往會經不住誘惑，想在孩子還小的時候給孩子攢一筆錢作為教育金，讓孩子未來少一些經濟壓力。
出發點雖好，但買保險始終要記住一個原則：“先保障，后理財”。我們不妨思考下，父母給孩子購買保險，最擔心的是什么問題？
擔心高額的醫療費用給家庭經濟帶來的影響，或者說因為承擔不了的醫療費用而耽誤給孩子治病。
保險的核心優勢是保障而非收益，轉移疾病和意外所帶來的經濟損失，對一個家庭來說是極為重要的。先考慮理財險再考慮保障型產品，其實是本末倒置的。
假如給孩子買一份理財險，這種產品幾乎沒有風險保障，一旦孩子罹患重疾，不可能像重疾險那樣賠付幾十萬。
即便要配置，建議先把兒童保險中的基礎保障配置齊全之后，再去考慮理財型的教育金保險。
買孩子保險被坑的人不計其數，歸根結底還是對保險的了解太少了。只要避開上述投保誤區，其實就已經成功了一半。
至于孩子產品層面，保羅這里就不多介紹了，畢竟適合你家孩子的產品可能不適合其他家的，所以為了避免保羅打廣告的嫌疑，這里就不作具體的產品推薦，大家如果有需要的想了解的話，歡迎隨時了解溝通~
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